小生意老板购买商业保险前必问的5个问题

知道自己的生意需要商业保险，但不知道怎样选购？需要哪类商业保险？需要多少保额？

无论你是刚开始新的生意并且希望购买新的商业保险，还是已经运营了一段时间; 你都可以问自己以下5道问题，确保你购买保险时省时省力。

1.我生意面临的风险是什么？

首先，根据你的业务范围。不妨考虑以下几个方面：

• 你的生意性质：你是否提供专业服务或提供专业建议？
• 你在哪里做生意：你是否拥有实体店铺还是线上业务，或两者兼备？
• 生意的服务方式：是客户来找你，还是你提供上门服务？
• 你的员工：你有聘用任何员工吗？还是雇用承包商或供应商？
• 生意用到的的资源：你需要什么样的配套，设备，机器和技术才能运营生意？

一旦你有了你的业务的清晰的画面，是时候以另一个角度去思考一切可能出现的问题 – 做最坏的打算。 想想你可以承担什么责任; 你生意上不能没有的东西; 想要保护的资产等等，然后问自己一些“如果”的问题。

如果：

• 你或你的员工不小心在提供服务时犯了错误或疏忽？
• 你或你的员工不小心误导了客人或提供了不正确的建议？
• 由于你的业务，导致客户、供应商或公众受伤？
• 你或你的员工意外损坏了他人的财物？
  你的办公地点遭受自然灾害或火灾？
• 你的办公用品，设备或库存遭到损坏或被盗？
• 你失去了电力，水或气体的供应？
• 你生意中重要的机械故障了？
• 你的网站遭到入侵或你的客户资料被盗用了？
• 主要文件被销毁？
• 你遭受管理不善，不当行为或违反立法的指控？
• 你因事故或疾病而无法工作？

2.我需要什么类型的商业保险？

既然你对你的生意风险和需要保障的东西有大概的想法，现在是时候看看你需要什么样的商业保险去保障你的生意了。
除了考虑你所在的行业有否任何法例，行业组织或会员要求，还要考虑如租赁店面，有没有特别的保险要求。
以下是为小生意提供保障的主要险种：

• 公众责任保险 – 承保因你的业务活动而造成第三方的伤害或财产损失引起的索赔和法律费用。
• 专业责任保险 – 保障提供专业服务或建议的小生意，承保因提供的意见而造成客户损失的诉讼和法律行动的经济损失。
• 商业保险包 – 保障由于意外事件或意外损坏造成的物品损坏，以及由于事故造成业务中断的经济损失。
• 网络责任保险 – 保护生意在数据泄露，或被黑客攻击和客户信息被盗时需要的相关费用。
• 管理责任保险 – 在被指控管理不当，不当行为或违力行为时所产生的法律费用，为生意及管理层的个人资产提供保障。
• 税务审计保险 – 承保在ATO审计时的会计师，律师，簿记员和其他顾问的专业费用，和审计费用。
• 个人意外和疾病保险 – 保障你因收入损失，如果你遭遇意外或疾病，意味着你不能执行你的日常工作

3.我需要多少保额？

这个问题没有正确的答案，因为每个生意都是独一无二的，持有正确保额的商业保险跟持有正确险种同样重要。

首先，你需要确保你有遵守生意所在的州份的法律要求，以及行业组织或合同的规定。 通常他们会要求你拥有超过最低保额的公众责任或专业责任保险，但是你可以决定你是否需要比规定保额更高的商业保险。

不妨考虑一下如果你的客户对你提出索赔可能花费的金钱，还有得上法庭。此外，你需要向你的客户支付多少赔偿金，以及辩护费和法院费用加起来有多少？ 换句话说，你希望保险公司支付多少赔偿额？

为了可以更完善的决定商业保险的保额，你需要列出你的所有业务资产，包括你拥有的任何财物，你的物品，库存和机器设备。然后想像如果最糟糕的情况发生，更换一切物品需要多少钱。 还要考虑如果你被迫停止运营或搬迁而失去的收入和增加的成本。

4.商业保险的条款是什么？

根据每家公司的条款，每个商业保险产品承保和不保事项都有所不同，因此在购买商业保险之前请务必仔细检查在PDS（产品披露声明）中概述的条款和条件。 PDS将说明什么情况下不承包你的生意（排除事项），或什么额外的保障范围可选（额外事项），以及保障的物品的价值限制。

“排除事项”是指某些行为，人员，财产，损害类型或是地点是保险没办法赔偿的。 拥有大量的排除事项代表你的商业保险保障的风险类型会减少。 典型的排除事项包括（但不限于）由于故意行为造成的损失或损害; 战事或恐怖袭击; 以及在地区限制以外发生的事件。

“额外事项”为生意提供超出保险方案正常范围下的保障，及赔偿额外的损失。 例如，在昆士兰州工作的电工在购买公众责任保险时需要购买消费者保障的额外事项，保障他们在工作中出现的缺陷。

“限额”或“子限制”是指根据保单保障的特定事件或项目应支付的最高金额。 商业保险通常包含子限制，例如，为财产投保100万澳元可能包括对洪水损害索赔的10万澳元的子限额（保险公司只会赔偿最多10万澳元）。

5.去哪里买商业保险呢？

在复杂的保险世界里寻找保险可能十分耗时，但幸运的是，当涉及到购买商业保险是有几个选择：直接到保险公司、与保险经纪商谈，或使用在线比较网站同时获得几个主要保险公司的免费报价，方便比较。

如果你已经了解了你的生意风险以及你需要的险种，在线比较网站会提供简单直接的流程，购买的过程亦十分透明。当然，如果你在购买过程中需要帮助或想了解索赔步骤，可以直接致电客服查询。

毕竟，购买商业保险的过程不应该是是漫长而复杂的。

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