专业责任保险：何时就索赔事件通知保险公司？

专业责任保险（Professional Indemnity）是为提供专业建议的人士最重要的保险之一。 如果你的客户因为你的专业意见而采取诉讼，专业责任保险可以为你承保法律成本和赔偿。

了解专业责任保险中的重要条件和你的义务十分重要，这能确保在不幸的事件发生时，它能提供全面的保障。

专业责任保险是以受保人被索赔和向保险公司通知的两个日期为准的。这代表被指控和提出索赔的日子并通知保险公司时必须在保险生效期期内，这样专业责任保险才会承保。

通知保险公司（Notification）

专业责任保险其中最重要的条件之一是要求受保人把有可能引起索赔的情况通知保险公司。当意识到可能导致索赔的情况发生时，即使您的客户尚未正式提出投诉或诉讼，作为受保人，你有义务尽快通知保险公司。 如果发生以下任何一种情况，请立刻通知保险公司：

• 你、你的合伙人或员工的工作出现错误，疏忽或遗漏，但是你的客户还不知情，但你意识到这可能导致需要索赔。
• 客户批评或投诉了你的工作，无论是正当与否。
• 客户不满意已完成的工作，拒绝支付服务费。
• 客户提出你认为是空口无凭的任何意见或评论，和表明将会对你提出诉讼。
• 客户向你的行业组织或牌照委员会提出投诉

未能在合理的情况下尽快通知保险公司可能会导致索赔被拒绝。所以为了自己的利益着想，在不确定的情况下也应该通知保险公司。

另外，无论问题大小，请不要尝试自己解决任何争议，因为你可能无意中承认错误，保险公司就没办法为你争取权益，并可能无法为你支付索赔。

披露义务（Duty of Disclosure）

专业责任保险另一个重要条件是受保人的披露义务。根据“已有的索赔/情况”排除条件，在购买保险时需披露任何可能导致对你提出索赔的​​情况。如果你没有披露，保险公司有权利撤销保单，和宣告其无效。即使你试图对一个新的事件提出索赔，也不会得到承保。保险公司不需证明受保人有意误导 –因为没有提供必要信息就是取消保单并拒绝索赔的理由。

最近，一名移民中介就被拒绝了索赔。尽管在澳大利亚和海外的客户都对他提出了不同的投诉，还有一个几年前因为没有提供足够咨询意见而对他提出的投诉仍在调查当中，但他在购买专业责任保险时并没有对保险公司透露上述情况。最近他又收到了另一份正式的投诉，所以这名移民中介就向保险公司提出索赔。

经调查后，保险公司得悉以前和目前尚未解决的投诉。 他们在受保人没有履行披露义务的前提下拒绝支付索赔，并终止其保单。这名移民中介最后落得需自行辩护和支付赔偿的下场。

如何确保索赔过程顺利？

以下一些基本贴士可以帮助索赔尽可能顺利地进行。 但是，并不是所有的保单都一样，请务必审阅详细条款。

• 确保你过去和现在的所有生意实体都有专业责任保险承保。
• 无论大小，向保险公司披露已知的索赔和在购买保险后可能引起索赔的任何情况。
• 不要忽视客户对你的投诉或负面评论 – 因为这可能会造成索赔。
• 如果上述任何情况发生，即使你不肯定会否造成索赔，请尽快通知保险公司（在你接受法律建议前），这样你就履行了披露义务。
• 即使你有错误，不要承认责任或企图自行解决。让保险公司为你解决 – 这也是你支付保费的原因。
• 与客户讨论索赔时，不要在没有保险公司同意的情况下提出索赔金额或解决方案，更加不要透露你有多少保险。 因为这可能导致他们要求更高的赔偿。

如果你遵守了保险中的条款，你的保险就会为你承保。保险公司有专家小组，包括律师和调查人员，随时准备为你争取最好的解决方案，如果没有购买保险，在被提出诉讼时–你可能会需要从自己的资金中支付法律辩护费用和客户的赔偿，可能会赔掉生意。

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