商业保险如何保障小生意+ 参加问卷调查有机会获得$100澳元礼品卡*

这几年来，越来越多中国人在澳大利亚创业，生意领域广泛，包括会计师、餐馆、房地产中介、礼品店等等。

无论你的生意是哪个行业，小生意老板都有责任保障自己的生意和确保客户和公众的安全。这个时候商业保险就能帮得上忙：商业保险主要有两种：公众责任保险(Public Liability)和专业责任保险(Professional Indemnity)。

公众责任保险承保生意因业务活动造成的第三方伤害和财产损失的索赔。 例如，客人因为店面地滑而摔倒骨折，或者是你的员工在送餐时不小心损坏了客人的财物。公众责任保险还可以承保生意制造或销售的产品所造成的伤害或损害的赔偿。

另一方面，专业责任保险保障提供专业服务或咨询的生意和专业人士。 如果你的客户因为你的专业建议蒙受损失，对你提出诉讼，专业责任保险就能承保。例如，会计师向客户提供错误的建议让客户被税务局罚款; 或房地产经纪人未能向房产买家披露有关房产的重要细节。

这两种保险都承保由于业务过失对客户的赔偿以及有关的法律辩护费用。

还有其他商业保险项目可以保障你的生意在意外事件中的损失，如火灾，风暴和盗窃等。

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来看看商业保险可以怎样保障以下6个小生意吧！

1.房产中介

维州的一个房产销售给一处物业做了个大广告牌说 “739sqm fully serviced and sewered block in corner location. Ready to build on.”「街角优势地缘，739平米已经覆盖水管和排污。待您建房。」内容看上去没什么问题，然而等地卖了之后，新的业主在建房时联系自来水公司才发现这块地根本没接通水。买家一纸状书把地产销售告上法庭。

一般来说，置业前做充分调查并检验房屋以确认其情况是买家的责任。可是以上案例中的地产销售在广告内容里误报信息显而易见。法院判决该房产销售须承担买家所有相应损失。

在很多类似的房地产个案中，纵使地产销售最后赢得诉讼无需承担法律责任，高昂的法律业不可忽视。

2.餐馆

一家在市中心，人来人往的餐厅向食客供应了有问题的鱼，导致了五名食客食物中毒。 幸好餐厅的产品责任保险（Product Liability Insurance）承保了这次事件，为每位食客支付了20,000澳元的医疗费用和赔偿金。

购买产品责任保险(Product Liability Insurance)将确保你的生意得到保障，免于因产品问题而构成的赔偿的经济损失，而产品责任保险包含在大部分的公众责任保险产品中。
此外，如果食物上没有适当的警告标签，万一客人出现过敏的情况，后果不可想象。

3. 税务、会计事务所

西悉尼一家会计事务所为一对夫妇填写2012-2014财政年度的纳税申请表，把所需文件准备好并寄给ATO。

过了几个月，会计事务所收到ATO的通知，列明了会计事务所未能提供夫妇于2013年出售房地产时所得的Capital Gains Tax（资本利得税）有关文件，罚款高达22万澳元，款项包括Capital Gains Tax（资本利得税）、罚款和利息。这对夫妇提出诉讼，指该公司的会计师未能正确的完成纳税申报。

由于该申报表是被保方及夫妇一起准备，并于夫妇的检阅后才向ATO（税务局）递交文件，所以双方都需负责任，调解最后确定索赔金额为180,000澳元再加上25,000澳元辩护费用。

幸好这家公司与保险公司签订了保额两百万※的专业责任赔偿保险(Professional In-demnity Insurance)，保险公司支付了高昂的赔偿费用。

※注意大多数澳大利亚会计协会例如CPA，CA，规定会计事务所必须购买保额两百万的专业责任赔偿保险

4. 美容美发店

一位专业的激光治疗师为客人提供彩光激光治疗，去除色素沉淀。虽然采样试验反映客人不会过敏，可是客人的皮肤之后还是受到了不良反应，额头烧伤和留下了疤痕。

客人提出诉讼，索赔因美容服务无法正常生活和导致的心理创伤。激光治疗师的专业责任赔偿保险为她承保了辩护费及赔偿金，总额76,000澳币。

5. 移民中介

一位忙碌的移民中介帮客户提出移民申请。可是工作太忙，中介的文书工作又繁多，导致她把申请弄错了。为了使客户能够继续留在澳大利亚，他们不得不重新提交另一份签证申请。 这迫使客户需要短暂离开澳大利亚，才能使用新签证。这给客户造成了极大的不便。

这位客人因此向移民中介索赔$9432.11,包括新签证申请的费用还有离开和会澳大利亚的机票费用。

幸好移民中介得到专业责任赔偿保险的保障，承保了$ 10,000的付款，包括支付客户的航班和新签证的申请费用 。

6. 咖啡店

悉尼内西区一家咖啡店因为相邻的外卖店火灾，遭受了严重的烟雾破坏和水灾，库存都损坏了。 幸运的是，咖啡店老板购买了库存险（Contents），索赔了124,000澳元，用于更换店内装置和库存，以及清除石棉测试所产生的碎片和专业费用。

如果老板购买了业务中断险(Business Interruption)，那么在被迫停业期间就可以向保险公司索赔损失的收入了。

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